Počet slov: 1 581
Čas čítania: 8 minút
Po prečítaní tohto článku budete vedieť ako zabezpečiť seba a svoju rodinu v krátkodobom horizonte. Aplikovaním postupov opísaných v tomto článku postavíte pevné základy pre vaše finančné zdravie a ochránite vaše dlhodobé finančné ciele. Tento článok je povinné čítanie pre každého, kto nie je ako sa vraví za vodou, pretože výpadok príjmu v krátkodobom horizonte môže ohroziť dlhodobé finančné plány bez ohľadu na to, koľko mesačne zarábate a do čoho investujete.
Dozviete sa
- Čo vás ohrozuje z pohľadu finančného plánovania v krátkodobom horizonte.
- Ako zistiť koľko peňazí potrebujete na krátkodobé zabezpečenie.
- Čo všetko vám pomôže prekonať výpadok príjmu ako zamestnancovi, SZČO a podnikateľovi.
- Že najdôležitejšou poistkou v krátkodobom horizonte je finančná rezerva.
- Ako a kedy používať poistenie práceneschopnosti a kedy naopak zmysel nemá.
Článok začína detailnou analýzou, kliknutím SEM preskočíte priamo na návod.
Čo je krátkodobé zabezpečenie a prečo je dôležité
Krátkodobým zabezpečením rozumieme vykonanie takých opatrení, ktoré nás ochránia v prípade vzniku krátkodobých rizík. Krátkodobé riziká sú také riziká, ktorých trvanie a vplyv na financie rodiny počítame v intervale 0 – 12 mesiacov.
Predstavte si, že pravidelne investujete a pripravujete sa na dôchodok ale prídete o prácu, zákazník vám nevyplatí faktúru alebo budete PN desať mesiacov. Aby ste zaplatili krátkodobé výdavky, použijete svoje dlhodobé dôchodkové úspory. Ohrozili ste tak svoj dlhodobý finančný cieľ (dôchodok) a to nedodržaním investičného horizontu a navyše ste si spôsobili stratu predajom vašej investície v nesprávnom čase. Preto môže absencia premysleného krátkodobého zabezpečenia ohroziť vaše dlhodobé finančné plány.
Pri správnom nastavení krátkodobého zabezpečenia musíte brať do úvahy všetky potenciálne príčiny zníženia alebo straty príjmu, ktoré môžu v krátkodobom horizonte nastať. Nemá zmysel mať zabezpečenú iba jednu z príčin (napríklad iba poistenie PN) a ostatné ignorovať.
Čo nás v krátkodobom horizonte ohrozuje?
Práceneschopnosť
Úrazy alebo choroby sa objavia bez ohľadu na to, či chceme alebo nie a často v tom najnevhodnejšom čase. Štatistika jasne vraví, že až 41,06 % poistencov sociálnej poisťovne sa dostane počas roka na PN, pričom 38,69 % je PN z dôvodu ochorenia, iba 0,32 % z dôvodu úrazu a 2,04 % z dôvodu pracovného úrazu. Priemerná doba strávená na PN je 36,99 dní. Z toho pre chorobu je to 35,37 dní, pre úrazy 62,98 dní a pre pracovné úrazy 67,45 dní. Z toho okrem iného vyplýva aj to, že úrazové poistky, ktoré plnia denné odškodné sú čiastočne ak nie úplne zbytočné rovnako ako je zbytočný aj prehnaný dôraz na poistenie PN.
Strata zamestnania alebo strata príjmu
Stratou zamestnania rozumieme nedobrovoľnú nezamestnanosť, pri ktorej sme dostali výpoveď z práce a aktívne hľadáme náhradu pričom nevieme ako dlho budeme fungovať bez pravidelného príjmu. Aj keď je nezamestnanosť na nízkej úrovni, nemôžeme sa pri súčasnom ekonomickom vývoji (ak sme obozretní tak ani nikdy inokedy) skrátka spoliehať na to, že tento stav ostane nemenný, vždy sa bez problémov zamestnáme a dostaneme rovnaký alebo dokonca vyšší príjem.
Toto riziko sa týka aj živnostníkov a malých podnikateľov. Pod stratou príjmu si v tomto prípade môžeme predstaviť nemožnosť realizovať zárobok kvôli akýmkoľvek dopredu nešpecifikovaným okolnostiam. Napríklad klient nevyplatil faktúru, na ktorú sme čakali, pozastavili nám licenciu, riešime súdny spor, nevieme predať tovary a služby kvôli ekonomickej alebo inej situácii a podobne.
Materská a rodičovská dovolenka
Dlhodobo znížený príjem jedného z členov rodiny môže premeniť najkrajšie obdobie života na finančne stresujúce obdobie naháňania sa za každým eurom. Napriek relatívne vysokému zabezpečeniu zo strany štátu je ale na mieste uvažovať pri krátkodobom zabezpečení aj s týmto dôvodom najmä ak je jediný zdroj príjmu matky rodičovský príspevok v kombinácii s rodinnými prídavkami.
Subjektívne dôvody
V dnešnej dobe je dôležité sa na ľudí nepozerať ako na stroje, ktoré fungujú na 100 % a 365 dní v roku. Často krát sa stretávame aj so stavom, kedy ľudia skrátka stratia dočasne záujem o svoje povolanie a prácu, potrebujú si oddýchnuť, prehodnotiť myšlienky, venovať sa sebe a rodine a podobne. Na tieto účely slúži tzv. sabatikal alebo kariérne voľno. Na to, aby sme si ho ale mohli dovoliť, musíme mať premyslený finančný plán a dobré krátkodobé zabezpečenie.
Čo je predmetom zabezpečenia v krátkodobom horizonte?
Predmetom zabezpečenia sú nevyhnutné výdavky a výdavky, ktoré nevieme v prípade potreby prestať platiť bez toho, aby sme mali stratu, narástol nám dlh, alebo by sme za neplatenie dostali pokutu resp. určitú formu penalizácie.
Okrem nevyhnutných mesačných výdavkov potrebujeme zaistiť aj kvartálne, polročné a ročné výdavky. Je mimoriadne dôležité aby sme sa zamysleli a pristupovali k tejto úlohe zodpovedne. Z hlavy poskytnuté údaje budú mať za následok nepresné nastavenie finančného plánu a poistnej sumy pre poistenie práceneschopnosti. Rovnako dôležité je správne identifikovať, ktoré výdavky sú nevyhnutné a ktoré sú luxusné. Pri posudzovaní je tiež potrebné brať do úvahy, že ak sa rozhodneme nejaký výdavok obmedziť, ako rýchlo sa to prejaví v rozpočte.
Nevyhnutné výdavky sú tie, bez ktorých by sme nevedeli existovať a slúžia na uspokojenie základných potrieb jednotlivca alebo rodiny. Príkladom nevyhnutných výdavkov sú hypotéka, nájomné, energie, telefón, potraviny, základná drogéria a pod.
Luxusné výdavky sú tie, bez ktorých vieme fungovať aj keď sa naša úroveň pohodia zníži. Príkladom luxusných výdavkov sú streamovacie služby, reštaurácie, bary, posedenia, dovolenky a pod.
Existujú aj výdavky, ktoré nevieme jednoznačne zaradiť. Sú to najmä tie výdavky, ktoré vieme stopnúť avšak na mieste je otázka, čo nás to bude stáť v dlhodobom horizonte. Napríklad odloženie splátky hypotéky bude mať za následok zvýšenie nákladovosti hypotéky a dočasné zhoršenie bonity, čo môže a nemusí ohroziť naše dlhodobé plány. V prípade, že sa po dôkladnom zvážení rozhodneme, že nie sme ochotní niesť riziko z vynechania určitého výdavku je potrebné tieto výdavky započítať do sumy, ktorá je predmetom zaistenia. Medzi tieto výdavky patria napríklad:
- Splátky hypotéky.
- Odber pupočníkovej krvi pri narodení dieťaťa.
- Platba za posledný rok externého štúdia.
- Splatenie dlhu na daniach alebo poistnom podľa splátkového kalendára.
- Sporenie na dôchodok.
Ročná suma všetkých výdavkov, ktoré sme identifikovali ako nevyhnutné je potom predmetom zaistenia.
POZOR! Pri SZČO a podnikateľoch je dôležité oddeľovať, čo sú náklady osobné a rodinné a čo sú náklady na podnikanie. Následne je dôležité venovať sa zabezpečeniu nákladov na dvoch stranách, osobnej a podnikateľskej pričom aj firma by mala mať finančnú rezervu, z ktorej vie fungovať určitú dobu. Čo znižuje potrebu zabezpečenia?
Pasívne príjmy
Pod pasívnym príjmom rozumieme taký typ príjmu, ktorý nám príde na účet bez ohľadu na to, či sa k tomu pričiníme alebo nie. Skutočne pasívny príjem nám príde na účet či sme PN, nezamestnaný alebo na dovolenke. Príkladom pasívnych príjmov sú: dividendy, podiely na zisku a nájomné
POZOR! Nie všetky príjmy môžeme považovať za 100 % pasívne. Ak je na dosiahnutie príjmu nutne vykonávať nejakú činnosť, hoci aj zanedbateľnú, nemôžeme už hovoriť o úplne pasívnom príjme. V tomto prípade je potrebné posúdiť, či by sme danú činnosť vedeli delegovať a za akú cenu. Pokiaľ vieme činnosť efektívne delegovať, je potrebné od pasívneho príjmu odpočítať náklady na naše zastúpenie. Následne môžeme tento príjem považovať za pasívny. Príklad pasívneho príjmu môže byť napríklad, že vlastním 10 000 ks akcií pre tento príkladvymyslenej spoločnosti SuperPro a každý rok mi príde 3 000 EUR vo forme dividend.
Odstupné
Podľa § 76 zákona č. 311/2001 Z. z. Zákonník práce, vzniká zamestnancovi s ktorým zamestnávateľ ukončí pracovný pomer výpoveďou nárok na odstupné, ktoré počítame do zdrojov z ktorých vieme fungovať v krátkodobom horizonte.
Sociálne dávky
Podľa toho či sme zamestnanec, SZČO alebo podnikateľ, a tiež podľa toho aké vysoké odvody platíme máme nárok na sociálne zabezpečenie. Tieto dávky sú v krátkodobom horizonte najmä nemocenské vyplácane maximálne 365 dní, alebo dávka v nezamestnanosti vyplácaná pol roka. Počítame sem aj kombináciu tehotenského, materského, rodičovského príspevku a prídavky na deti. Presným stanovením výšky týchto dávok viem predpokladať s akým obnosom peňazí môžem počítať v krátkodobom (ale aj dlhodobom, ale to nie je predmetom tohoto článku) horizonte.
Neviete vypočítať svoje sociálne dávky? Kontaktujte nás.
Ako sa správne poistiť pre prípad krátkodobých rizík?
Nástroje, ktoré na krátkodobé zabezpečenie používame sú finančná rezerva a poistenie práceneschopnosti. Ich správnu výšku si vypočítate následovne:
- Vypočítajte presnú výšku vašich nevyhnutných ročných výdavkov.
- Vypočítajte na akú výšku sociálnych dávok a odstupného máte nárok.
- Od presnej výšky vašich nevyhnutných ročných výdavkov odpočítajte pasívny príjem, odstupné a sociálne dávky a identifikujte v ktorom z prípadov straty príjmu vám bude chýbať najviac peňazí. Výsledná suma predstavuje sumu ktorá vám bude do rozpočtu v prvom roku chýbať.
- Výsledná suma z kroku 3 je vaša odporúčaná výška finančnej rezervy. Poistná suma pre poistenie PN je rozdiel medzi nevyhnutnými ročnými výdavkami a ročným nemocenským vydelená 12 mesiacmi a 30 dňami (poisťovne toto riziko poisťujú ako dennú dávku, preto to delenie).
- Začnite si vytvárať rezervu a správne sa poistite.
Alebo to všetko nechajte na nás a pridajte sa k našim spokojným klientom.
Finančná rezerva
Finančnú rezervu držte na účte, ktorý je oddelený od bežného účtu. Pravidelne aspoň jeden krát ročne prehodnocujte jej výšku a v prípade potreby ju aktualizujte. Nie je žiadúce držať menej ako odporúčaná výška ale ani viac. Prostriedky, ktoré prevyšujú potrebnú výšku finančnej rezervy investujte s nízkymi poplatkami o ktorých sme sa bavili v predchádzajúcom článku.
Poistenie práceneschopnosti
Ak nemáte vytvorenú finančnú rezervu v dostatočnej výške, poistite sa pre prípad dlhodobej práceneschopnosti. Kvôli nižšej cene poistenia siahnite po dlhodobej pracovnej neshopnosti nad 29 dní. Po vybudovaní odporúčanej finančnej rezervy je vám poistenie PN zbytočné, preto ho odporúčame zrušiť a peniaze radšej použiť na poistenie veľkých rizík alebo ich odporúčame investovať.
Práve kombinácia finančnej rezervy a poistenia PN slúži na zaistenie všetkých udalostí, ktoré sa môžu stať v krátkodobom horizonte. Poistenie práceneschopnosti využívame ako nástroj iba do doby, kedy si vytvoríte dostatočnú a finančnú rezervu.
