Počet slov: 2 122
Čas čítania: 11 minút
Po narodení dieťaťa si rodičia kladú otázku ako svoje dieťa finančne zabezpečiť a pripraviť ho na úspešný štart do dospelého života. Detské poistky a sporenia pre deti sú produkty, ktoré mamičkám predávajú už v pôrodnici. Ich nastavenie je často rovnako nevhodné ako spôsob ich predaja. Pred samotným nastavením detského poistenia je nevyhnutné preskúmať finančnú situáciu rodičov, príjmy, výdavky, aktíva, pasíva a zodpovedať si otázky, na základe ktorých zistíme, či poistenie pre dieťa skutočne potrebujeme a v akom rozsahu. Koľko peňazí budeme potrebovať na to, aby finančné a životné plány našej rodiny neboli ohrozené v prípade, že dôjde k vážnemu úrazu alebo ochoreniu dieťaťa? Je na tieto situácie naša rodina finančne pripravená? Máme nárok na sociálne dávky? V akej výške? Môžeme predať byt alebo iné aktívum, aby sme zaplatil liečbu? Tento článok vám zrozumiteľne objasní celú problematiku detského poistenia.
Hlavné body článku
- Ako správne poistiť novorodenca a dieťa na základe faktov, čísel a metodického prístupu.
- Ktoré poistenia pre deti sú vhodné a aká je optimálna výška poistných súm.
- Ako nastaviť detskú poistku, aby ste je mali správne a nemuseli ju prerábať.
- Koľko stojí správne nastavená detská poistka.
Analýzu začneme stanovením poistnej potreby. Poistná potreba je v preklade odpoveď na otázku, ktoré riziká je potrebujeme v prípade detí poistiť a na akú výšku. Poistná potreba sa mení s ohľadom na vek dieťaťa, typ, trvanie a závažnosť vzniknutej udalosti (ochorenie alebo úraz).
Menej závažné udalosti, akými sú bežné ochorenia, bežné úrazy a krátkodobé hospitalizácie nepredstavujú pre rodinný rozpočet takmer žiadne alebo zanedbateľné riziko. Navyše každý dospelý človek by mal mať vytvorenú finančnú rezervu vo výške 6-mesačných nákladov (alebo ich pomernú časť v prípade domácnosti so zdieľanými nákladmi). Táto rezerva v kombinácii s ošetrovným (OČR), ktoré je vo výške 55 % hrubej mzdy nám pomôže prekonať tieto obdobia. Bežne používané poistenia, ako je denné odškodné v prípade úrazu alebo hospitalizácia, nepatria z finančného hľadiska do poistnej zmluvy dieťaťa, pretože nedávajú ekonomický zmysel. Je vhodnejšie tieto prostriedky použiť na poistenie vážnejších rizík alebo na sporenie pre dieťa. V určitých prípadoch je vhodné použiť poistenie ošetrovnania. Vždy sa ale snažíme mať dostatočné finančné rezervy, aby sme si nemuseli platiť za poistenie krátkodobých rizík.
Problém ale môže nastať, v prípade vážnych a dlhodobých udalostí, ktoré už môžu výrazným spôsobom ohroziť finančné zdravie a životné plány rodiny. Tieto udalosti voláme veľké riziká. Patrí medzi ne invalidita, vážne ochorenia, trvalé následky úrazu a v prípade detí aj potreba dlhodobého ošetrovania dieťaťa spojená so stratou príjmu rodiča. Udalosti ako invalidita a vážne ochorenia sú veľmi chúlostivou témou najmä keď sa dávajú do súvislosti s deťmi. Ako finančnému poradcovi a otcovi mi ale príde vhodné túto tému rozobrať do detailov a apelovať na správne nastavenie detského poistenia.
Čo by nemalo chýbať v poistke pre dieťa?
- Invalidita z mladosti – hlavné a najdôležitejšie riziko pri poistení detí pre potenciálne celoživotné následky.
- Vážne ochorenia – včasná diagnostika, rýchlosť a kvalita liečby rozhoduje o ďalšom vývoji ochorenia a zvýšuje šance na návrat do normálneho života.
- Trvalé následky úrazu – doplňa poistenie invalidity a umožňuje nadštandardné prispôsobenie domácnosti alebo nákup najpokročilejších zdravotníckych pomôcok a náhrad končatín.
- Ošetrovné – v prípade absencie alebo vyčerpania finančnej rezervy nahrádza výpadok príjmu a umožňuje rodičom plne sa venovať liečbe dieťaťa.
Správnym finančným plánovaním zabezpečíme rodinu tak, aby poistenie nezaťažovalo rodinný rozpočet, umožnilo preferovať sporenie a investovanie a zároveň poskytovalo dostatočnú ochranu v časoch kedy ju najviac potrebujeme.
1. Poistenie invalidity z mladosti
Invalidita z mladosti je stav, ktorý vznikol následkom úrazu alebo ochorenia pred dosiahnutím plnoletosti. Invalidita môže byť natoľko závažná, že dieťa nebude schopné vykonávať akúkoľvek pracovnú činnosť počas celého aktívneho života a zároveň môže byť odkázané na starostlivosť druhej osoby. Málo kto vie, že na Slovensku máme 23 329 invalidov z mladosti.
Pri poistení invalidity z mladosti chceme, aby malo dieťa zabezpečený určitý životný štandard. Výšku životného štandardu reprezentuje napríklad priemerná čistá mzda vo výške 1 160,13 € mesačne alebo 13 921,56 € ročne. Nesmieme zabudnúť na infláciu a teda počítať s tým, že náklady na život každoročne porastú. Kým v 18. roku života potrebuje mať dieťa k dispozícii 13 921,56 €, tak v 20. roku života to bude až 14 769,38 € a tak ďalej až do dôchodkového veku. Keď tieto čiastky za jednotlivé roky spočítame výjde nám čiastka, ktorú chceme zabezpečiť dieťaťu počas celého života.
Poistnú potrebu nám v tomto prípade znižuje invalidný dôchodok z mladosti. Invalidný dôchodok z mladosti je dôchodková dávka, ktorú vypláca poistencovi Sociálna poisťovňa. Podľa bodu (2) § 70 zákona č. 461/2003 Z. z. – Zákon o sociálnom poistení má fyzická osoba nárok na invalidný dôchodok aj vtedy, ak sa stala invalidnou v období, v ktorom je nezaopatreným dieťaťom a má na území Slovenskej republiky trvalý pobyt. Nárok na invalidný dôchodok z mladosti vzniká najskôr odo dňa dovŕšenia 18 rokov veku. Maximálna výška plného invalidného dôchodku z mladosti je 616,30 €. Riadi sa § 70 – 73a zákona č. 461 Z. z. o sociálnom poistení.
Z mesačnej čiastky 1 160,13 € pokryje invalidný dôchodok z mladosti 616,30 €. Chýbajúcu časť vo výške 543,83 € mesačne, teda rozdiel medzi rastúcimi nákladmi na život a invalidným dôchodkom, musíme doplniť komerčným poistením. Povedzme, že ročný rozdiel je 6 525,96 € a tento rozdiel každý rok narastie o priemernú infláciu (3,03 %). Poistná potreba je ročný rozdiel, ktorý je každý rok navýšený o infláciu, a to za celú dobu aktívneho života, t. j. 46 rokov. Spolu bude poistná potreba vo výške 626 407,08 €.
Takáto suma by bola pre väčšinu klientov nepoistiteľná. V tomto bode treba povedať, že sumu nám netreba hneď celú a preto môžeme zvyšok vždy držať investovaný pri rozumnej miere rizika a zhodnocovať ho nad úrovňou inflácie. Z poistnej sumy každý rok ubudne ročná potreba a zároveň sa zvyšok zhodnotí. Preto stačí poistiť sumu dostatočne vysokú na to, aby sa počas pravidelného vyberania nevyčerpala.
Na to, aby sme túto sumu vypočítali, musíme použiť vzorec na výpočet súčasnej hodnoty rastúcej anuity. Ak chceme zabezpečiť, aby dieťa malo každý mesiac 543,83 €, ktorých hodnota rastie s infláciou potrebujeme sa poistiť na sumu 201 864,29 €.
2. Poistenie závažných ochorení dieťaťa
Podľa štatistiky Asociácie Inovatívneho Farmaceutického Priemyslu (AIFP) je iba 42 % inovatívnych onkologických liekov štandardne hradených z verejného zdravotného poistenia pre pacientov na Slovensku. Znamená to, že určitú úroveň štandardnej liečby dostane každý pacient, ktorý na ňu má nárok z verejného poistenia. Pri onkologických a iných závažných ochoreniach často rozhoduje rýchlosť a kvalita liečby, ktorú pacienti neraz hľadajú v zahraničí. Z jednotlivých médializovaných prípadov a zdrojov, môže dodatočná onkologická liečba stáť niekde medzi 12 000 až 150 000 €.
Poistením závažných ochorení si kupujeme hlavne možnosť rýchlo a efektívne nasadiť čo najlepšiu možnú liečbu či už doma alebo v zahraničí.
Optimálna poistná suma by sa mala hýbať niekde medzi 20 000 – 40 000 €. Horná hranica prakticky neexistuje a často je to o rozpočte klienta. Treba však používať rozumný prístup, zohľadniť celkovú finančnú situáciu klienta, jeho aktíva, pasíva, príjmy a výdavky. Napríklad ak má niekto viacero nehnuteľností a predajom jednej by neohrozil svoj finančný plán a zároveň by nim získal peniaze nevyhnutné pre liečbu, nemusí mať nevyhnutne vysokú poistnú sumu. Bohužiaľ platí, že čím menej aktív, majetku a príjmov ľudia majú, tým viac sa musia spoliehať na poistenie.
3. Poistenie trvalých následkov úrazu dieťaťa
Poistenie trvalých následkov úrazu v prípade detí slúži na to, aby v prípade vzniku úrazu, ktorý zanechá trvalé následky, mala rodina dostatok peňazí na prispôsobenie domácnosti, automobilu, resp. na zdravotnícke pomôcky, ktoré nepreplatí zdravotná poisťovňa alebo štát prostredníctvom peňažných príspevkov.
Pri úraze, ktorý zanechá trvalé následky, ktoré obmedzia možnosti výkonu pracovnej činnosti v budúcnosti je pravdepodobné, že dôjde aj k vzniku invalidity. Keďže invaliditu poistenú máme, k poistnému plneniu dôjde, avšak:
- Poistenie invalidity budeme mať dostupné až po dovŕšení 18 rokov života.
- Poistenie invalidity neslúži na krátkodobé výdavky, spojené s liečbou ale na zaistenie cashflow.
Preto dopoisťujeme náklady, ktoré môžu byť spojené so vznikom trvalých následkov úrazu, na ktoré nebude dostatočné pokrytie cez štátne dávky alebo štátne dávky nebudú priznané včas resp. aby sme mali rozpočet na nadštandardné veci.
Poistnú potrebu nám znižujú kompenzácie ako je peňažný príspevok na kúpu zdravotnej pomôcky, úpravu pomôcky, opravu pomôcky, kúpu zdvíhacieho zariadenia, kúpu osobného motorového vozidla, úpravu osobného motorového vozidla, prepravu, úpravu bytu, úpravu rodinného domu, úpravu garáže a kompenzáciu zvýšených výdavkov. Všetky tieto kompenzácie sa riadia vlastnými podmienkami získania a viac sa o nich dá dozvedieť priamo v zákone alebo na webovej stránke Ministerstva práce, sociálnych vecí a rodiny.
Minimálna suma je 20 000 €, pričom optimálna suma je na úrovni 40 000 €.
4. Poistenie pre prípad ošetrovania
Komerčným poistením potrebujeme vykryť rozdiel medzi sociálnymi a štátnymi dávkami a výškou nákladov, ktoré hradil rodič, ktorý ostáva s dieťaťom doma. Povedzme, že nevyhnutné náklady na chod domácnosti boli 1 800 € mesačne. Na týchto nákladoch sa rodičia podieľali rovným dielom. Počítame s tým, že potrebujeme vykryť rozdiel medzi sociálnou dávkou a 900 € mesačne. Ak je napríklad dlhodobá OČR 650 € mesačne, rozdiel, ktorý potrebujeme pokryť predstavuje 250 € mesačne.
Poistnú potrebu nám znižujú v rôznom veku dieťaťa rôzne sociálne dávky a štátne peňažné príspevky. Prejdeme si postupne každý.
Ošetrovné
Ošetrovné je nemocenská dávka známa ako OČR, ktorú vypláca poistencovi Sociálna poisťovňa. Po splnení podmienok na nárok sa ošetrovné vypláca osobe, ktorá sa stará o choré dieťa, buď po dobu 14 alebo 90 dní. Výška ošetrovného je 55 % denného vymeriavacieho základu. Maximálne však do výšky 51,72 € na deň alebo 724,10 € pri krátkodobej OČR a 1 603,20 € na mesiac, ktorý má 31 dní pri dlhodobej OČR. Riadi sa zákonom č. 461 Z. z. – Zákon o sociálnom poistení
Prispevok na dieťa
Príspevok na dieťa je sociálna dávka, ktorú vypláca štát. Vypláca sa rodičom od 0 do 25 rokov života dieťaťa v prípade, že dieťa spĺňa podmienku nezaopatrenosti. V prípade, ak je nezaopatrené dieťa podľa posudku o dlhodobo nepriaznivom zdravotnom stave neschopné sústavne sa pripravovať na povolanie alebo vykonávať zárobkovú činnosť, prídavok na dieťa sa vypláca do 18. roku života. Za nezaopatrené dieťa na účely prídavku na dieťa sa nepovažuje dieťa, ktorému vznikol nárok na invalidný dôchodok. Výška prídavku na dieťa je 60 € mesačne. Riadi sa zákonom č. 600/2003 Z. z. – Zákon o prídavku na dieťa.
Rodičovský príspevok
Rodičovský príspevok je sociálna dávka, ktorú vypláca štát. Vypláca sa rodičom štandardne do 3 rokov veku dieťaťa, ale v prípade dlhodobo nepriaznivého zdravotného stavu až do 6 rokov veku dieťaťa. Suma rodičovského príspevku je 345,20 € mesačne alebo 473,30 €, ak vám na dieťa bola vyplácaná aj materská. Riadi sa zákonom č. 571/2009 Z. z. – Zákon o rodičovskom príspevku.
Peňažný príspevok na opatrovanie
Peňažný príspevok na opatrovanie je peňažná kompenzácia, ktorú vypláca štát. Vypláca sa rodičovi, ktorý zabezpečuje opatrovanie dieťaťa s ťažkým zdravotným postihnutím. V plnej výške 818,60 € sa vypláca od 6 roku života až do dosiahnutia plnoletosti, následne vo výške 615,50 €. Riadi sa § 40 zákona č. 447/2008 Z. z. – Zákon o peňažných príspevkoch na kompenzáciu ťažkého zdravotného postihnutia.
Príklad nastavenia životnej poistky pre dieťa a porovnanie so sporením
Príklad detského poistenia nastaveného podľa metodiky použitej v tomto článku by vyzeral následovne:
- Invalidita – 200 000 €
- Závažné ochorenia – 20 000 €
- Trvalé následky úrazu – 20 000 €
Cena takéhoto poistenia je 25,86 € mesačne
Ak by sme chceli poistiť aj ošetrovné vo výške 250 €, priplatili by sme si 5,95 € mesačne.
Ak by ste si povedali, že dieťaťu budete túto sumu radšej investovať, za 18 rokov mu nasporíte 15 191 € za predpokladu, že investujete pasívne do trhového portfólia a bez poplatkov. Aj keď táto suma zaujímavá, v žiadnom prípade sa ani len nepribližuje k sume, ktorá je potrebná pre celoživotné zabezpečenie dieťaťa v prípade invalidity z mladosti. Kvalitné a metodicky nastavené poistenie pre deti, rovnako ako aj pre dospelých, je nevyhnutnou časťou finančného plánu, ktorá by mala spolu s finančnou rezervou predchádzať investovaniu.
Tipy a rady na záver
Poistnú potrebu znižujú aj úspory a aktíva, ktoré nie sú určené na iné finančné ciele a ktoré môžeme v prípade potreby použiť na úhradu nákladou spojených s liečbou.
Napriek všetkým dávkam, príspevkom a kompenzáciám, na ktoré máme ako občania a poistenci na Slovensku nárok musíme pri ich zapracovaní do finančného plánu a poistenia rozmýšľať aj o tom, či spĺňame podmienky na ich priznanie, ako aj na dobu, počas ktorej sa k ním reálne dostaneme.
Objavuje sa aj názor, že na solventnosť štátu a sociálnej poisťovne sa nedá spoliehať. Napriek tomu, že rozumiem, prečo sa takýto názor objavuje, s ním nesúhlasím. Aktuálny stav je taký, že štát aj Sociálna poisťovňa si svoje záväzky voči občanom plnia a preto je zbytočné s potenciálnou insolventnosťou počítať. Ak by sme sa tvárili, že na nič z vyššie opísané nárok nemáme, tak by sme museli platiť drahšie životné poistenie a teda mali menší disponibilný príjem, ktorý vieme použiť na investovanie a prípravu na budúcnosť a dôchodok.
V praxi je nutné kombinovať produkty viacerých poisťovní aby sme dosiahli optimálny výber poistenia pre deti.
Výber poisťovne je až druhý krok po nastavení a odsúhlasení poistných súm. Kvalitu a výber poisťovne nechajte na odborníkov alebo si spravte dostatočný prieskum.
