Ako splatiť hypotéku skôr

Dátum: 29.04.2020

Autor: Mgr. Michal Čižmárik

Mgr. Michal Čižmárik

Som finančný sprostredkovateľ, finančný poradca a spoluzakladateľ online investičného poradcu OPTIVISTA. Pomôžem vám pri výbere vhodného finančného produktu a jeho optimálnym nastavením. Venujem sa investíciam, hypotékam, poisteniu a dôchodkovým pilierom. Moje licencie nájdete pod číslom 248 361 a 242 501 a ich platnosť si môžete overiť v registri finančných agentov, ktorý vedie NBS.

Počet zobrazení článku: 424 krát


Zanechajte hodnotenie článku

Priemerné hodnotenie: 4.6 / 5.
Počet hodnotení: 45

Aktualizované dňa 20.01.2021. Zbaviť sa hypotéky je motivujúci finančný cieľ. Naša kalkulačka vám spoľahlivo vypočíta predčasné splatenie hypotéky. Odhadovaný čas čítania 9 minút.

Hypotéky a úvery patria medzi najčastejšie príčiny stresu v domácnostiach. Preto je pre mnoho ľudí je zbavenie sa dlhu vo forme hypotéky cestou k dosiahnutiu finančnej (a možno aj pocitovej) slobody. V tomto článku si povieme aké sú možnosti predčasného splatenia hypotéky. Na tento účel sme pre vás pripravili kalkulačku HYPOsporenie s investovaním (KLIK SEM).

 

1. Mimoriadna splátka hypotéky a predčasné splatenie hypotéky

§ 18 zákona č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie zakazuje bankám požadovať od vás akýkoľvek poplatok, sankciu alebo náhradu nákladov ak predčasné splatenie hypotéky nepresiahne výšku 20% istiny hypotéky. Zákon tiež určuje maximálnu výšku nákladov súvisiacich so žiadosťou o predčasné splatenie hypotéky na 1% z predčasne splatenej sumy hypotéky. Splatiť hypotéku skôr teda možete aj bez dodatočných nákladov. Niektoré banky tiež umožňujú mimoriadne splátky hypotéky bez poplatkov aj nad zákonný rámec. Mimoriadnu splátku je nutné správne načasovať a požiadať o ňu v dostatočnom predstihu. Ak chcete splatiť hypotéku skôr za pomoci mimoriadnej splátky hypotéky, nasledujúci príklad vám povie, o koľko si skrátite dobu splácania. 

Príklad: Hypotéka vo výške 150 000 € s úrokovou sadzbou 1,39% p.a. a dobou splácania 30 rokov. V príklade sme sa po mimoriadných splátkach rozhodli skátiť dobu splácania, nie znížiť výšku splátky.

Mimoriadna splátka1000 €2000 €3000 €4000 €5000 €6000 €
Frekvencia splátok1x za rok1x za rok1x za rok1x za 5 rokov1x za 5 rokov1x za 5 rokov
Splácanie skrátite o5 rokov8 rokov11 rokov3 roky4 roky5 rokov

Ak chcete splatiť hypotéku skôr spôsobom mimoriadných splátok, je nevyhnutné začať sporiť a dodržiavať pri tom disciplínu. Ak chcete mimoriadné splátky hypotéky realizovať s frekvenciou 5 a viac rokov, využite možnosti úročenia vkladov prostredníctvom vhodných finančných produktov. Na mimoriadnu splátku tak buď nasporíte skôr alebo si dosiahnuté zhodnotenie vkladov môžete odložiť napríklad do vašej železnej rezervy. 

 

2. Refinancovanie hypotéky

Ak sa rozhodnete svoju hypotéku refinancovať za lepších podmienok, vytvoríte si priestor pre skoršie splatenie vašej hypotéky. Ak ste na aktuálnu výšku splátky zvyknutí a výraznym spôsobom nezaťažuje váš rodinný rozpočet, využite refinancovanie aj na skrátenie doby splácania úveru. Ak je vašim cieľom splatenie hypotéky, pri refinancovaní si dobu splácania určite nenaťahujte (napríklad na pôvodných 30 rokov). Na nasledujúcom príklade si ukážeme, ako splatiť hypotéku skôr za pomoci refinancovania.

Príklad: Hypotéka vo výške 150 000 € s úrokovou sadzbou 1,39% p.a. a dobou splácania 30 rokov. Hypotéku refinancujeme po piatich rokoch splácania. Zostatok hypotéky je 128 017 €. Hypotéku refinancujeme s úrokovou sadzbou 0,85% p.a.

Možnosti pri refinancovaníMesačná splátka            Splácanie skrátite oNová splatnosť
zachovanie pôvodnej výšky splátky     509,80 € + 3,29 €2 roky23 rokov
zníženie výšky splátky476,11 € 0 rokov25 rokov

Ak sa chystáte refinancovať hypotéku, myslíte aj na iné zmeny, ktoré vám pomôžu splatiť hypotéku skôr.

 

3. Sporenie a investovanie

Splatiť hypotéku skôr môžete aj sporením a investovaním. Dôležité je stanoviť si jasný a dosiahnuteľný cieľ. Premyslite si o koľko rokov skôr chcete hypotéku splatiť, začnite sporiť a investovať a zotrvajte pri vašom rozhodnutí. Keď splníte váš cieľ a nasporíte si dostatok peňazí, môžete sa rozhodnúť túto sumu použiť na skoršie splatenie hypotéky, alebo si ich odložiť na dôchodok, poprípade si hypotéku znížiť len čiastočne a zvyšok investovať. Veľkou výhodou tohoto prístupu je to, že v každom prípade na tom budete finančne lepšie, ako keby ste počas celej doby splácania hypotéky nesporili.

Príklad: Hypotéka vo výške 150 000 € s úrokovou sadzbou 1,39% p.a. a dobou splácania 30 rokov. Investovanie s odhadovanou priemernou návratnosťou 8% p.a.

Skátenie splácania Pravidelná investíciaNasporená čiastka
o 5 rokov40 € mesačne28 224 €
o 6 rokov52 € mesačne33 702 €
o 7 rokov65 € mesačne39 125 €
o 8 rokov81 € mesačne44 494 €
o 9 rokov98 € mesačne49 810 €
o 10 rokov118 € mesačne55 073 €

Ak chcete splatiť hypotéku skôr spôsobom sporenia a investovania, použite našu kalkulačku HYPOsporenia s investovaním

 

Splácať alebo investovať?

Vo všeobecnosti sa kvôli aktuálnym nízkym úrokovým sadzbám na hypotéke oplatí peniaze skôr investovať. Splatením hypotéky skôr síce ušetríte peniaze, ktoré by ste zaplatili banke vo forme úrokov, no zároveň sa pripravíte o možnosť sporenia, investovania a tvorby kapitálu pre vašu budúcnosť. Jednoznačná odpoveď ale neexistuje. Ak ste na splácanie hypotéky zvyknutí a nezaťažuje to váš rodinný rozpočet, je dobrým kompromisom práve sporenie a investovanie. Dáva vám slobodu rozhodnutia sa. Môže sa stať, že sa po čase rozhodnete, že peniaze použijete na splatenie hypotéky no tak isto sa môžete rozhodnúť hypotéku platiť ďalej a nasporenú čiastku si nechať napríklad do dôchodku.

 

Najčastejšie otázky, ktoré sa týkaju predčasného splatenia hypotéky (FAQ)

Q: Môžem splatiť 20% zo zostatku istiny alebo z pôvodného úveru?

Záleží to od banky. Kým vo VÚB, Tatra Banke a mBank môžete splatiť 20% z pôvodnej výšky hypotéky, u ostatných bánk je to 20% z aktuálneho zostatku istiny.

Q: Môžem splatiť viac ako 20% zo zostatku hypotéky?

Splatiť viac ako 20% zo zostatku hypotéky môžete bezplatne v ČSOB a SLSP. Obe banky vám umožnia splatiť aj ďalších 20%. U ostatných bánk to bez poplatku možné nie je.

Q: Aký je poplatok za splátku vyššiu ako 20%?

Poplatok sa vypočíta ako 1% z tej sumy splátky, ktorá sa nachádza nad zákonom stanovenou bezplatnou splátkou vo výške 20%.

­

Mgr. Michal Čižmárik

Som finančný sprostredkovateľ, finančný poradca a spoluzakladateľ online investičného poradcu OPTIVISTA. Pomôžem vám pri výbere vhodného finančného produktu a jeho optimálnym nastavením. Venujem sa investíciam, hypotékam, poisteniu a dôchodkovým pilierom. Moje licencie nájdete pod číslom 248 361 a 242 501 a ich platnosť si môžete overiť v registri finančných agentov, ktorý vedie NBS.

Zanechajte hodnotenie článku

Priemerné hodnotenie: 4.6 / 5.
Počet hodnotení: 45

Súvisiace články

Akú vysokú hypotéku dostanete od 1.1.2021

17.06.2020

Mgr. Michal Čižmárik

Aktualizované dňa 22.03.2021. Maximálna výška hypotéky závisí od viacerých faktorov. Naša kalkulačka vám spoľahlivo vypočíta akú hypotéku dostanete. Odhadovaný čas čítania 7 minút.

Súvisiace články

Akú vysokú hypotéku dostanete od 1.1.2021

17.06.2020

Mgr. Michal Čižmárik

Aktualizované dňa 22.03.2021. Maximálna výška hypotéky závisí od viacerých faktorov. Naša kalkulačka vám spoľahlivo vypočíta akú hypotéku dostanete. Odhadovaný čas čítania 7 minút.